戴根有：根据企业环保信息控制信贷风险

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　　中国人民银行征信中心主任戴根有

　　戴根有：尊敬的女士们、先生们，非常高兴参加此次研讨会。人与自然和谐相处是构建和谐社会的必然要求，党的十六届六中全会确定资源利用效率显著提高、生态环境明显好转是到2020年构建社会主义和谐社会的九大目标值一。然后当前我国一些地区建设项目和环境违法项目较为突出，危险企业关停带来的风险较大。为此2005年以来，人民银行就与当时的国家环保总局积极开始合作，2006年12月19日，双方联合下发了中国人民银行、国家环保总局关于共享有关环保问题的通知，决定将企业环保信息纳入人民银行企业技术信息数据库，并造成商业银行贷前审查和贷后管理的重要依据，在此基础上2007年国家环保总局、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会又联合下发了关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见，正式出台了绿色信贷政策，进一步要求金融机构要依据环保部门通报的情况，严格贷款审批、发放或监督管理。

　　本着整体规划、分步实施的原则，首先纳入企业信用信息基础数据库的环保信息，主要包括环境保护部在打击违法排污企业保障群众健康环保专项行动形成的处罚信息，以及各级环保部门日常执法过程的环境处罚信息，目前已经收录了3万多条。

　　通过将上述信息纳入企业征信系统，并供商业银行查询建立了环保部门和金融部门的联动机制，在环境保护部、人民银行等部门的正确引导和大力宣传下，商业银行跟金融机构对企业的环保信息越来越关注。普遍认识到存在环保违法信息的企业受国家政策影响较大，未来发生停产甚至关闭的风险较大，对存在环保违法信息企业和信贷持审慎态度。目前，商业银行等金融机构，在办理管理信贷业务时，都会审查企业信用报告中的企业环保信息，并也把企业环保审查情况作为信贷的重要依据。商业银行根据企业环保信息控制信贷风险采取措施主要有：

　　一，加强贷前审批。将企业信用信息计入数据库中，严格按照国家相关政策和行业政策办理业务，对有环保处罚记录的企业首先完成拒贷、不拒贷流程审查，不拒贷企业进行后续流程。

　　二，加强贷款检查。将环保情况纳入信贷审查行为。

　　三，对有环保处罚记录的贷款户定期跟踪企业环保执行情况。及时防范风险，对未通过环评审批或环保设施验收的项目不形成授信。比如中国工商银行就提出了有关意见，提出要建立信贷的环保一票否决制，对不符合环保政策的项目不发放贷款，对一些项目减限前暂停一切的信贷支持。

　　企业环保信息纳入企业信用信息基础数据库，在增强环保部门执法力度，提高企业环保职能意识，加强商业银行信贷风险控制，确保信贷安全等方面已经发挥了积极作用。具体主要表现在以下三方面：

　　一，企业获至违规信息录入征信系统后主要进行整改。例如，内蒙古某保健啤酒有限责任公司得知自身环保违法信息落入企业征信系统以后，紧接着开会研究整改办法，通过了环保部门的验收。

　　二，金融机构对存在环境违规记录的企业拒贷避免了应对环境违法企业提供信贷支持而带来的信贷风险。例如，广东某陶瓷公司，向中国工商银行申请3千万元贷款，工行在查询企业征信系统过程中，发现该企业的信用报告计入了违法排放污染物被环保部门处罚10万元的信息，为此该行拒绝了该企业的贷款申请，要求企业先通过环保验收后再重新申请。

　　三，对于已发放贷款，且出现环境违规信息的企业，金融机构对其进行风险监测，密切关注其环境整改的信息，避免发生信贷不良。例如，中国工商银行徐州分行，通过查询企业征信系统，了解到安徽某乳业有限公司，由于超标排污，被当地环保局处以10万元罚款，并处在挂牌独办阶段后，提前收回贷款270万元，绝代待企业按照环保部门要求整改达标后再考虑授信问题。

　　将企业环境违法信息纳入企业征信系统，增加了对企业的社会监督和制约渠道，加大了企业环保违法代价，放大了企业处罚效果，强化了环保部门执法手段，提高了环保部门的执法力度。而金融部门则可以通过掌握企业的环境违法信息严格信贷管理、防范信贷风险，确保信贷资金安全。

　　下一步人民银行将继续与环保部紧密合作，逐步把企业新建项目环评审批、环保设施、“三同时”验收情况、环保认证、环保奖励等企业环保信息纳入企业信息数据库，进一步加强对绿色生态的支持力度，指导商业银行支持对符合环境保护政策的产业和项目的信贷支持，加大对不符合环境保护规定的企业的惩治力度，为商业银行防范信贷风险提供指导和帮助。

　　这里面说到了企业信息数据库，也就是企业征信系统。人民银行做企业征信最早是92年开始的，那个时候是在深圳推行贷款证，为什么在这里推行？因为深圳当时是特区，改革比其他地方都超前，一个企业可以向多家银行借款，一家银行可以打破过去专业银行分工，向各类企业放款，所以当时就需要有一个共享信息的要求。以后贷款证制度一下子推广到全国，所谓贷款证就是一个本本，这个本本上面记录了企业的基本信息、财务信息，人民银行要求这个企业不管到哪一家去，借钱和还钱都必须把这个本本带上，不见本本就放款，就是商业银行为违规，这样这个贷款证就是不同银行对企业信息的一种共享平台。后来这个贷款证制度推广到全国以后，随着商业银行计算机处理水平的提高，97年开始人民银行开始做银行信贷征信系统，到2000年在全国建了300个数据库，在各个省建立了一个备份库，在人民银行总行又建立了一个备份库，这个系统对于商业银行防范贷款风险起了很重要的作用。

　　这个系统运行到2004年，我们在2004年当年，人民银行对个人征信系统有了一个突破性的进展，到年底的时候，我们那的系统全国联网，在个人系统联网的基础之上，对企业系统也做全国金融数据库，这样04年做需求，05年经过一年努力，到06年的时候实现联网，现在我们这两个系统同时运行，其中个人征信系统采集了6亿3自然人的信息，其中1亿3跟商业银行有信贷往来关系，企业是1400万户企业，其中663万户企业与银行有信贷关系。现在这两个系统是覆盖所有的商业银行基层机构，我们这个系统的特点是，商业银行一口接入，就是说商业银行所有的信息通过总行报到我这儿来，企业按照企业名称和组织机构代码，个人按照个人姓名和身份证号进行整理，再做一个查询库，这个查询库连着商业银行总行，商业银行总行通过他自己行内的网络把这个信息分发出去，所以我们现在两个数据库，就是企业和个人全国集中的数据库已经做到了所有企业和个人信贷记录在全国范围内信息共享。现在商业银行在基层行一共开了25万8千个查询用户，每天同时查询。目前为止，个人系统每天查询六七十万次，企业系统每天查询十二三万次。因为这两个覆盖全国的系统运行以后，就有条件支持我们环保部门加大环保的执法力度，所以较早的我们就进行了接触，然后就做了这么一项工作。

　　除了这个以外，我们现在为了提高这两个系统对商业银行的服务水平，一方面，加快和个人身份信息库的建设，所谓身份信息库，就是说为了商业银行在第一次接触企业，特别是广大中小企业，第一次接触信贷申请人个人的时候，能够知道这个人是谁，他的身份。为此我们跟公安部联网，采集了公积金信息，采集了社保的有关信息，因为公积金和社保都是真实账户，身份证信息更可靠了。再一个，广泛的与各个部门加强合作，采集非银行的信息，采集各个行政部门行政执法的信息。我们不但跟环保部门搞好配合，也跟其他的所有部门搞好配合，例如拖欠农民工工资的问题曾经是一个很困难的问题，这个问题恐怕也会延续很长时间。所以我们跟社会劳动保障部门，他们把有一些企业拖欠社保、拖欠工资的信息发到我们这儿来，这样对商业银行也是重要的参考价值的信息。因为拖欠工资、拖欠社保很有可能引起企业和员工之间的纠纷的，这样就会影响企业正常的生产经营活动，这样对商业银行信贷就会带来风险，所以这些信息都在收了。

　　总之，企业和个人征信系统不仅有益于金融部门共享信息，改善信用环境，和金融生态防范风险，维护金融稳定，而且有利于促进企业和个人建立信用记录，积累信用财富，并方便的获得融资便利，同时提高国民的信用水平，提高国民的生活水平，都有十分深远的意义。